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客户提出的问题

发布日期:2021-01-25 04:58   来源:未知   阅读:
 

  (三)客户以前不购买过任何商业保险,愿望购买一些商业保险,因为社保金额不足,想为退休准备一定的养老金。

  插排:家喻户晓,理财规划不是时过境迁的,规划需要根据客户家庭以及工作等状况产生变化的时候,需要做出相应的调整。

现金流量名目 金额 占总收入百分比 说明
总收入 450,000 100.00%  
赵女士税后收入 110,000 24.44% 老师收入稳固,大学福利较好
李先生税后收入 280,000 62.22% 公司高管,收入较高,同时压力较大
全家税后理财收入 60,000 13.33% 股票未销售目前有浮亏,主要为房租收入
总支出 307,346 68.30%  
日常生活支出 100,000 22.22% 食衣住行育乐等开销
房贷本息支出 207,346 46.08% 自住房还有15年还清,投资房还有10年还清

  (三)养老规划

  (二)教诲规划

2011年家庭年现金流量表   单位:元

  居住房  PV=720000、i=6.55、n=10、FV=0 PMT=100390

  出售100万投资房;还清154175元住房贷款,并以80万发售自住房,在太原高等小区购买180平米住房,价值180万,首付108万(首付60%),其余72万做10年银行按揭贷款,残余625825用于其余规划跟投资。

  客户赵女士今年36岁,为太原某大学教养,收入牢固,目前已怀孕三个月。配偶李先生与赵女士为博士同学,今年38岁,在太原一家上市证券公司担负研发经理。两人现有房产三处:自住房一套,每月按期偿还房贷,还有10年还完,市价80万;投资房一套,市价100万,房贷已还完,另一套房150万,每月定期还贷,还有10年还完。两人均参加社保,但未投保其他任何商业保险。

  住房公积金利率5%,商贷利率7%

  该家庭只有社会医疗保险,不购置任何贸易保险,这对一个家庭的保障显然是不够的,因此通过按照遗属需要法算出该家庭保障缺口大略为20万(公道保费=遗属生活开销现值+房贷本金余额-生息资产=500万+110万-290万=320万)

  赵女士和李先生的危险承受能力居中等偏高,可蒙受15%左右的投资资本金损失。

  白领的困惑

  文/连晓军

净现金流量 142,654 31.70%  
财务比率 定义 比率 参考值 提议
结余比率 (年结余/年收入) 18.81% 30%min 家庭累积净资产才能
投资与净资产比率 (投资资产/净资产) 94.30% 50%min 家庭资产盈利才干
即付比率 (流动性资产/负债额) 4.60% 70% 还债的能力
资产负债比率 (负债总额/总资产) 29.30% 20%-60% 家庭资产负债状况、财务杠杆
债权偿还比率 (月负债/月税后收入) 38.20% 35%max 每月家庭债务累赘
紧急筹备金 (流动性资产/每月支出) 2.175% 3月6日 家庭资金应急能力
财务自在度 (年理财收入/年支出) 21.70% 20%min 理财收入对家庭的贡献

  (二)孩子即将出生,父母过来同住,赵女士决议更换现有住房,活力给出公平打算。

  (四)子女教导规划:刘女士在小孩诞生后就想开始做子女教育规划。

  具体规划

  (一)财务诊断:根据上述赵女士家庭的理财需求与财务资料,做财务诊断剖析。

  (一)房产规划

  投资房  PV=843613、i=6.55、n=10、FV=0  PMT=117625

  财务诊断

  最近北京一家新成破的证券公司,有意以4万元的税前月薪挖角赵先生担当其研究局部主管,渴望赵先生一个月内能做出决定。刘女士若随之赴京,在北京二流大学任教的待遇与太原相同。刘女士欲望生小孩后,已退休的父母可搬过来与他们同住,37118现场开奖结果,帮忙照顾小孩同时包袱父母的生活费用,因而也有必要换购一套250平米的房子,供届时一家五口居住。假设留在太原,小孩出生与刘女士父母一起住当前年生涯用度会增加5万元。

  (五)客户盼望对其现有资金进行投资计划。

  本理财规划是根据赵女士家庭目前状况所做出的规划。但妇孺皆知,理财规划不是事过境迁的,规划需要依据客户家庭以及工作等状态发生变更的时候,须要做出相应的调剂。所以,在未来的日子里,笔者将跟赵女士时刻保持沟通,方面确保理财规划的顺利履行;另方面,旦赵女士及家庭有什么变革可对理财规划做出及时调解,以确保客户家庭理财目标的顺利实现。

  理财规划是为个人或家庭建立个独破、保险、自由的财务生活体系,并早日达到财务自由境界的过程。本文由光大银行[微博]太原分行理财师连晓军为读者分享城市白领应答中年生活的理财规划。

  客户提出的问题

  由于我国人口基数大,社会保险只是最基本的生活保障。随着公民生活品德的日益提高,光靠社保资金是不能满足客户退休后较高品格生活需要的。因此,补充养老金非常重要。通过分析测算得出客户退休时基本养老金供给2136096元,而养老金总需求4649340元,退休规划赤字2513244,客户可能一次投资712929元进行养老弥补,也可以每年拿出50436元进行投资。倡导客户可以决定危险适中,时间较长的理财或券商类产品如:光大资产配置稳重组合、定向增发类产品作为投资对象。客户在退休后也可以用投资商铺的租金作为养老补充。

(本文作者为光大银行太原分行连晓军,被评为2012年度中国精良金融理财师。)

  孩子出身后,该家庭要斟酌孩子生活费问题 ,教育费用问题以及孩子的健康成长和将来出国等问题。倡议客户采取基金定投、教育信托、教育年金保险等渠道进行教育金的规划。笔者为客户筛选了基金定投作为投资工具,取舍一支股票混淆型、一支债券型,如:南方多利、兴业寰球视线等,每月共定投3000元。此投资规划包括从幼儿园到研究生学习结束的预期费用,同时也考虑了孩子选校费的费用以及未来研讨生出国留学的问题。

  (四)保险规划

  通过赵女士供应的财务数据,能够得出该家庭处于成长期。该家庭结余比例、即付比率、紧迫准备金都较低,流动性资产不足,快速变现资产不足,月负债额较高;客户房产有三套,资产结构个别,投资资产占净资产比例较高;夫妻二人只有社保,没有其余商业保险,保险不足,家庭立即面临养育小孩和赡养父母状况,压力增大,没有做很好的规划。